4月15日，央行官网发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，从2017年1月1日起，信用卡将放宽很多限制、取消了很多费用。
信用卡行业迎来30年来最大变革
这是政策的一小步，却将是行业的一大步。信用卡专家认为，这将是信用卡行业迎来30年来最大变革。《通知》执行后，整个行业的参与者，无论是银行、持卡人还是戏份增重的第三方支付机构，都将会有重大的色变化：
1、取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
现行规定就是万分之五，此举等于是让银行对透支利息的收取有了最多7折的让利幅度。这个其实蛮鸡肋，因为银行收取利息是按照当月账单总消费额来算的；
举个例子，如果你某月消费了2万元，但当月只还了19999元，还差1元没还。对不起，下个月账单的循环利息就是按照2万来算的，也就是20000*0.0005*逾期还款的天数，假如你在最后还款日10天后才还掉这1元，那么银行收取的利息就是100元，就算是新政给你打满折也得收你70元……
2、取消透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准及附加条件的现行规定;
这个规定是最给力的。现在规定的免息还款期是最长60天，现在取消了这个规定，未来免息还款期将由银行自主决(yan)定(chang)。(应该没有银行会蠢到缩短免息还款期吧?)
这是一个利好，持卡者们将有更大的空间来活用自己的资金。比如未来有银行将免息还款期延长到90天，等于是就3个月0利息。你想想，现在通胀多厉害，反正物价迟早都要涨，用3个月后的币值付你3个月前账单，多划算!省一点是一点!
最低还款额标准现行规定是账单金额的10%，持卡人若还款未达标，除了被全额罚息外，还将对个人信用记录造成污点。现在这个标准取消，那么持卡人对于个人信用污点的恐惧就会减弱，难道是这要鼓励大家都不还款，高高兴兴为银行打工?
3、取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金;
就是对各种赖账不还的人收的罚金，现在改个温柔的名字，以人为本，让你给银行交钱的时候感觉舒服一点。就好比从“喂!赶紧给钱!”到“大爷，把钱钱还我嘛~~”的转变。
4、取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息；
所谓超限费就是对未预先申请的临时额度的额外使用费，简单的说就是“卡刷爆了”。
比如你信用卡是5万的额度，但你给未婚妻买金戒指花了5.1万元，这多出来的1000元就是超限，这部分过去要额外计算超限费。现在央妈把这项收费取消了，也算是个小优惠吧。
5、信用卡ATM提现限额从5000元提高至1万元；
央妈新政的最大目的赤裸裸的暴露了——鼓励老百姓消费+取现给银行创收!毕竟银行是亲儿子嘛，儿子们现在赚不了钱了，当妈的能不着急么?
取现跟刷卡透支不同。取现是立刻开始计算利息的，没有免息期可言。对于央妈这一招，完全是给银行创收，金哥才不会上当!金哥也从来不取现!想让金哥给银行打工?没门!!
不过这政策还是有一定亮点。 我们一般概念中的信用卡提现就是ATM取现金。但在新政中，这只属于预借现金业务中的现金提取业务，另外还有两项业务是现金转账和现金充值。[page]
大变革背后：居民信用卡普及率较低
CEO叶大清认为,央行此次发布银行信用卡业务新规，是利率市场化的一大进步。此次对信用卡滞纳金或其他费用的取消，或由各个银行自行制定规则。央行放宽对银行业信用卡业务的管制，就是利率市场化的一大进步。
根据央行2015年信用卡数据，2015年信用卡发卡数量共计4.32亿张，人均0.3张 ，人均持有信用卡数量较低。而美国共有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。这和西方国家利率市场化和风控业务的成熟是分不开的。且西方国家如美国信用卡普及率接近100%，日本信用卡普及率达96%，对信用卡接受度，尤其对信用卡分期业务接收度较高。
反观国内，居民信用卡普及率较低，对信用卡接受度较低，对信用卡分期业务也比较谨慎。而此次央行放宽对信用卡业务的管制，是释放了一个非常好的信号。
大变革背后：虚拟信用卡来袭
经过三十年的发展，中国信用卡产业从无到有、从小到大、从弱到强。央行数据显示，2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%,这一拐点来得突然。2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张，同比增长达16.45%。
2013年全国信用卡累计发卡 3.91 亿张，较上年末增长18%;2012年信用卡累计发卡量 3.31 亿张，较上年末增长16%;2011年信用卡累计发卡量2.85 亿张，同比增长24.3%;2010年信用卡累计发卡量小幅增长;2009年信用卡发卡量1.85亿张，同比增长30.4%，增速回落 27.3个百分点。
对此，挖财信用卡专家对21世纪经济报道记者表示 ，信用卡在用发卡量的下降，其一是因为互联网贷款的发展，使得用户透支的方式增多;其二是蚂蚁、京东等互联网巨头推出的“虚拟信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份额。
实际上，随着中国银联推出HCE云支付功能，实体卡虚拟化成为了现实，也正是由于虚拟卡支付的应用场景建设日趋完善，以及Token技术的在移动支付中的广泛应用，打造出一个云端支付平台产品，能够带来的价值是简化移动支付产业链，能够帮助银行打造可快速实施、快速发展用户的移动支付产品。信用卡的虚拟化就可以通过即时授信、空中发卡，来完成整个发卡过程，而不再需要邮寄实体卡，用户只要带着移动终端，如手机、手环等就能完成支付。互联网银行模式与传统银行模式进行融合，让互联网银行发挥出传统银行无可比拟的优势，又不脱离传统银行的对金融风险的管理和控制，因此， 未来的信用卡产业，实体信用卡也将会呈现下降趋势，而虚拟信用卡势必将成为信用卡产业未来发展方向。
就在4月1日愚人节当天，百度钱包在海外市场低调上线了Monica Pay服务，「Monica Pay」译为「魔力卡支付」，只要你扫描签证，瞬间就可得到当地优惠最多的8家银行虚拟信用卡。这个新功能就像具有「魔力」一样实现全球信用卡及跨境金融服务。
简单来说，Monica Pay就是通过用户在国内的消费数据，形成一张国外市场的虚拟信用卡。我们平时在出国旅行前，不仅要为了「换钱」提前向银行约款，还要研究汇率、当地消费水平，计算到底带多少现金在身上才合适，过程十分繁琐。而通过Monica Pay扫描护照之后，就可自动生成相应国家的定制版电子钱包。
而百度则会根据百度钱包的消费数据，开通当地拥有优惠最多的8家银行虚拟信用卡，然后针对用户在旅行中的个性化需求以及消费画像，为用户推荐当地特色店铺以及美食餐饮。在结账时，Monica Pay则会从用户开通的当地信用卡中自动筛选各家的优惠力度，帮助用户择优使用。这意味着在任何一家商铺，只要用百度钱包支付，就相当于拥有了优惠力度最大的信用卡。
此外用户还能享受到VIP权益及相应的透支额度，这一定程度上解决了用户货币兑换的烦恼。比如你现在要去泰国，用"Monica Pay"扫描签证后，就会拥有泰国Kasikorn Bank信用卡，可以获得专人陪同值机及机场VIP室的使用权利服务;而在美国旅行的用户，则可以开通AmEx SPG 信用卡，享受无限免费的机场WIFI和航空里程积分，以及喜达屋酒店的酒店优惠;而"Monica Pay"帮你开通的英国Best Western MasterCard，则可以通过积分点数兑换 Best Western酒店两晚住宿。这些优惠都是使用国内信用卡享受不到的。
实际上，此次《通知》中的一大特点就是第三方支付机构的强力加入，比如第四条对“现金充值”的新提法，“现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。”仔细研读《通知》这句话，所谓“本人在非银行支付机构开立的支付账户”。
这不就是时下热门的第三方支付机构账户吗?比如微信、支付宝等。而此前执行的政策中，对从信用卡账户向微信/支付宝等第三方支付机构充值是被严令禁止的。 可以看出，今后，第三方支付机构将能名正言顺的在信用卡行业分一杯羹!
与此同时，银行也选择在虚拟行用卡上发力。3月29日，中国建设银行联合腾讯计算机系统有限公司推出建设银行首张兼具虚拟和实体信用卡功能、“虚”“实”结合的联名信用卡产品。
据了解，该卡包括实体卡和e付卡，其e付卡是一张没有实体介质的网络虚拟信用卡，为客户提供“即时申请、即时办卡、即时用卡”的全流程快捷办卡支付体验。客户成功申请办理e付卡后，通过短信即可快速获取卡号、有效期、安全码等卡片信息，即时就可在线上实现网络支付，在线下配合龙卡ApplePay、龙卡SamsungPay、HCE龙卡云闪付等移动支付工具实现消费和取现。
大变革背后：线下POS机支付困境待解
实体信用卡发卡量七年首现负增长,这也反映出线下POS机支付在移动支付时代的困境，想要摆脱移动支付带来的巨大冲击，线下POS机支付面临艰难的转型之路。
央行数据显示，2015年末，每台POS机对应的银行卡数量为238张，较上年末下降23.23%。 与此同时，网上支付业务笔数同比增长15.92%，特别是移动支付业务笔数更有253.69%的增幅。爆发式增长的背后是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS机支付行业的颠覆。
这一现象在也互联网信用卡管理平台也得到了印证，挖财旗下信用卡管家用户数据显示，2015年第四季度，挖财信用卡用户POS机刷卡笔数环比下降2.27%，同时人均线上信用卡刷卡笔数环比上升5.77%。值得一提的是，2016年第一季度，POS端信用卡人均刷卡量为10笔，不及线上刷卡量的1/3。由此可见，POS机刷卡量的持续下降，和大批信用卡用户转战线上消费不无关系。
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