第三方支付因银行服务不到位而产生
时间: 2014-05-08 21:20 / 作者: admin / 浏览: / 所属栏目: POS新闻
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网易财经：今天非常感谢孙总接受我们的专访，我们主要今天针对第三方支付行业来做一下交流，我想首先问一下，您如何看待现在的第三方支付行业这样一个发展趋势，因为现在我知道，很多很多的公司都在做这一块，作为银联，你们在这个行业中具有一种什么样的比较独特的优势？
孙战平：非常感谢网易的各位朋友，其实对我来说的话，我进入到第三方行业还是比较短的，去年才进来，前二十年应该都是在做银行。有一个说法叫做第三方支付的存在，是因为银行的服务不到位而产生的，或者说是叫做银行服务的缺位而产生的，在某种程度上我是有这样的一种观点和看法和认同的。我个人认为，其实第三方支付现在发到牌照的有196家了，这196家里面如果按照业务系列来分，有包括储值卡的，大概有几十家，还有传统做线下收单的，还有做互联网和做手机支付的，这些发展都是有不同的特点和特色，我们应该说从这个二号令的发布到央行这个牌照的发放，对第三方支付的发展应该说起到了一个很好的规范和合规的作用。
但是我们再从另外一方面来看，这些企业存在的原因是什么呢？存在的原因其实还是社会有这个需求，所以才会产生，或者说它有这个契机产生，但是我们说二号令发布以后，对第三方支付有一个最大的一个感受和认同，我个人的观点不一定正确，就是说很多的第三方，包括我们很多的电商，原来传统的都是用的这种，在某一个行业内做到这个第一、第二名，随后到海外去融资、上市，随后圈到一笔钱，或者说就实现了一个成功的增值，完了再去扩大。二号令的发布以后，它就规定，我们的企业不能有外资的背景，第二也把它在境外上市的这个空间基本上打掉了，因为它规定必须是内资企业嘛，这样的话很多第三方支付公司目前都开始苦练内功，提高自己业务的盈利的模式，而按照国内要求上市的标准和规范来走，这是对第三方支付一个比较大的一个转移和变化。
我想说在这一点上来说，实际上就是一个行业由原来的注重规模，注重这个行业的领先度这个，而变向了在业务发展的同时，更加注重经济效益，或者注重效益模式，我觉得这是一个向符合市场规律发展的过程中间而产生的一个要求，我觉得这是一个正向的。
第二个来说就是对于中国银联，其实做这种支付的话已经做了很多年了，但是在互联网上的支付应该说是，其实最早就是ChinaPay来做的，那么ChinaPay是1999年就成立的一家做互联网转移支付的公司，后来中国银联成立以后，就成为了它的一个子公司，2009年成为了它的全资子公司，目前ChinaPay的定位是中国银联体系内的专业的做互联网支付的服务公司，它拿到了互联网支付和手机支付两张牌照，这两张牌照意味着什么？就是在整个银联体系，或者是在整个互联网的支付体系里头，我们是一个，应该说是就是说，提到这个全银联体系，或者说提到这个类似于国家队这样一个角色，被这个第三方的电商啊，为第三方其他支付机构啊，或者说是为其他的一些行业客户提供支付和支持服务。
我们很多客户其实在，可能在一些商城，或者在一些电商那边可能没有看到我们ChinaPay，这是因为我们在很多的时候，我们采取的是后台接入的模式，所以你在前面看不到有ChinaPay的LOGO，但是我们在后台是跟它的系统对接，已经实现了为它做支付和服务功能。例如最简单的我们说基金业务，我们知道ChinaPay在基金这一块我们是中国在第三方市场里头是做得最早的，目前我们在这个基金支付这一块已经做了累积有1000多个亿了，他们做了这么多的基金业务，但是我们在基金公司的页面上往往看到ChinaPay的LOGO很少，往往看到的直接就是各家银行的LOGO，但这些银行的背后是什么？就是ChinaPay，就是我们给基金公司提供的是各个银行的网银支付的接口这样的形式，但是我们没有在上面分装我们的品牌，而是直接用银行的这个形象就体现在上面了，这是我们的后台接入模式。
我们的ChinaPay也是在今年年初，1月5号我们也拿到了证监会颁布的基金支付销售许可这么一个直营，这个应该也是咱们郭主席到了证监会以后颁布的第一张牌照，我们也非常高兴能拿到这个牌照，所以从这一点上来说的话，其实就是说，ChinaPay本身的定位就是一个正规、合法、合规还有为客户提供安全、快捷、便利的支付的产品，这是我们一个核心的价值所在，同时我自己因为原来有二十多年的银行的工作经验，我基本上的一个观点就是说，做所有的业务，一定要充分的利用银行的渠道，合规来做。
像我们做这个风险监控系统，这些的话都是参考了银行的这种模式来做的，所以在整个交易的过程中间，系统的安全性就有很大的保证，我们说现在银行卡有很多出了案件，互联网上也出了很多案件，前几年我在网上看到一个报道说，6000万个互联网的用户，一年损失大概有300多个亿的资金，被人给套取、冒用这样的，前天我在广东，也碰到银行的一位同事，他原来也是某个银行总行的后勤部的老总，级别也是很高的，他也是在说，哎呀，我也被别人把我账上的钱给冒用了，后来我也跟他聊，我说其实这个的话，如果你要用传统的，或者说安全的这种支付方式，就不会产生，关键我们还是在使用的过程中间要注意安全这一点。
网易财经：您正好提到这个支付安全的问题，支付安全的话，就是银联电子支付是怎么来做这一块安全防范的？作为一个普通的消费者的话，在用这个东西的时候，应该注意一些什么样的问题？
孙战平：好的，您说的这个其实有两点，一点我们说是传统的线下的，我们这里就不说，我们说传统线上的业务，作为中国银联旗下的一个全资子公司，我们银联电子支付ChinaPay，我们在做业务的时候，第一个完全是遵循银行级的系统的安全设置，我们在交易过程中间都会有加密机这些来做加密；第二个，在他交易的过程中间，最核心的就是交易的安全性，我们全部是使用的银行的安全交易的认证，就是说如果你是用网银，那么OK，网银这里头的U盾这些发出方，完全全部都是由银行来发出的；第二个我们说，现在我们知道银联现在也在推无卡支付，那么无卡支付也是所有的客户都要有一个签约、认证，同时在他这个做交易的过程中间，都有一个实时的短信的发出，这样也保证了交易的安全性和可控性。
我们说到作为一个普通的一个持卡人，或者是一个消费者，他在日常的过程中间要注意哪些使用环节，我想说的第一个，当你在做任何交易的过程中间，只有进入到了你的支付的环节，如果你是用网银的话，你再把你的U盾插进去，当你交易完了之后，马上就把U盾取下来。我们有很多客户在做交易的过程中间，把U盾插上去，结果人家就交易完了，还在那儿玩游戏，还在QQ聊天，结果这时候别人可能木马就进来，就盗用了。
现在有的比较高超的黑客，他是可以做到就是说，当你做一笔交易的时候，我的交易当发出方明明是应该给A的，但在这个过程中间他就已经修改给了B，所以这一块的话还是风险蛮大的，所以这也是最近人民银行，还有各个银行也在推这个二代密钥这个系统，二代这个U盾一个最主要的原因。
网易财经：那么也就是说，实际上你们是完全是依靠银行的这种整个安全风控系统？
孙战平：对，我们应该说是这样的，就是说在数据的交易的过程中间，在传输过程中间，我们运用了我们自己独特的一些加密呀，加密机这样的一些算法。
网易财经：然后整个体系实际上是？
孙战平：支付的交易这一块，尤其就在核心支付这一块，我们是应用了银行的它的安全的空间，这是我们最核心的关键点。
网易财经：我想了解一下，就是现在线上理财这一块，不知道你们这个就是有没有什么，就是独特的，或者说是跟人家不一样的，或者非常有竞争性的方式，因为线上理财有很多很多的问题。
孙战平：我想说线上理财其实肯定是一个未来的趋势，我们已经看到我们的老百姓或者我们的客户，已经由传统的，都拿着钱到银行去柜台存，演变到了现在到这个自动柜员机去存款、取款，再去消费。下一步我们的消费现在已经，很多已经实现了在网上消费，那么理财也是一样的，这肯定是一个逐渐的过程。
对于ChinaPay来说，其实在2005年、2006年就已经开展了基金的支付业务的许可和开展这个工作，那么就是说我们ChinaPay跟56家基金公司有了直联，也跟十几家银行有了直联，当某一家银行它要开展基金业务的时候，它只要跟ChinaPay一家一联，那么就56家基金公司的产品都可以买卖了，那么对于基金公司来说也是，它只要跟ChinaPay一家联了，后面有十几家的银行的接口也都开通了，对它来说减少了很多这种开发量。
基金我们说现在我们已经拿到了牌照，是非常好的一个增值业务，每年也有几百个亿的交易量，去年我们应该是在第三方支付里头我们这一块的交易量大概占到了90%左右，那么今年呢我们看到随着淘宝和其他机构也都拿到了这个牌照，我们想这个市场份额可能会略有下降，但是我们想这个市场还是会越来越大的，这是一个。
第二个，其实在网上还可以做很多的，包括保险，包括贵金属，包括信托，包括银行理财产品，这些的话其实在未来的网上都是可以来做的，我们知道在网上做，买保险已经很方便了，是吧，同时其实贵金属，我们说贵金属尤其是黄金，也是一个很好的避险的手段，现在我们也在和一些银行和金交所也在合作，在开展这方面的业务，系统也已经上线，这个产品就是未来可以说，你这一家银行可能没有这个黄金金交所的资格，但是通过跟我们合作银行合作，你的客户不用把钱转到别的银行，也可以购买黄金，包括实物黄金、纸黄金，还有T+D的黄金产品也可以。
还有就是说信托，还有银行理财产品，我们说到对于信托和银行理财产品，都有一个要求客户面签的问题，我们也采取了一些合适的方式，让客户能够解决这些问题，也为客户，特别是为一些中小银行的客户，避免了他把钱从A银行转到B银行再去买，到期了以后还得再从B银行转回A银行，这样很多的举措，这些我们都有一些方案的设计和程序的开发，都在进行中。我们相信，我个人尤其相信，在未来的两到三年以后，互联网的这种理财，应该会成为一个趋势，而目前像光大银行，还有其他银行业纷纷推出来了这个夜间理财超市啊，还有其他的各种模式，也得到了很多客户的反响，应该我们说，未来这个网上理财空间无限，而且未来也会由互联网理财向移动支付理财转移。
网易财经：你觉得这个时间大概要花多久，就是向移动的？
孙战平：我觉得大概应该在三年左右吧，是这样的。
网易财经：是这样的，我刚才听你说，你们在贵金属这一块好象也是有这方面的系统支持的。
孙战平：对。
网易财经：现在我想知道，有没有实际产生这种交易额，或者说已经在推进？
孙战平：贵金属实际上包括了几块，一块就是叫做我们所谓的T+D，还有就是在银行账户在银行，或者在金交所那边开了一个虚拟金账户的这样一个交易，这个交易的话现在是在测试环节，但是实物黄金的买卖，在我们网站上头已经有发生了，就是我个人可能要买个10克、20克的黄金这样的，这些都是已经有发生的。
网易财经：现在是什么时候开始发生的，到现在大概规模有多大？
孙战平：规模应该不是很大。
网易财经：刚开始？
孙战平：今年开始的，对，规模不大，因为我们知道传统的黄金的买卖的热点，基本上是在每年的中秋节到春节前后，这个是一个黄金销售的高峰期，但是我们相信，随着国内金交所相关产品的不断推出，我们相关的合作银行也会不断地推出更多的类似于这个黄金期货，T+D、纸黄金这样的产品，我们的客户可以更多的享受到这个便利，我本人也是每年都是买不少的黄金的。
网易财经：是买现货吗？
孙战平：买现货。
网易财经：是这样的，我想就是现在因为我身边很多的人都是，消费都是基本上不去商场，就直接在网上买，特别是到京东、淘宝、天猫什么的，这个特别的多。现在就是就参与这一块的就是所谓做电商的，越来越多，那么我想知道，你们原来是很有优势的，整个加入竞争的人多了以后，肯定对你们的市场份额什么的有影响。
孙战平：对。
网易财经：你们是靠什么措施来保住原来的客户，然后再吸引新的客户？
孙战平：我想刚才就说了，一个就是系统的安全性和稳定性，这是非常重要的一点，第二的话就是，我们说其实电商的话，应该说去年开始，包括团购网进入到冰冻期，其实我们很多的电商也越来越发现，在这个交易的过程中间，就是说一定要有商业模式，而不是说是还有系统的安全性和可靠性，这几点都是非常重要的。而系统的安全性、可靠性，以及遵守行业规则的一些收费的模式，这是我们保留老客户的一个最重要的因素。
第二个的话，我们说拓展新客户的话，其实我们也是有几条路，第一个就是说很多客户口碑相传找到我们的，第二个的话我们知道我们银联在全国各地都有分支机构，银商在全国各地也有分支机构，甚至银商已经服务到了全国各地的二级地市，他们在做传统的线下业务的同时，也会把很多客户的线下业务的需求反馈到我们这儿来，跟我们一起来合作做这个客户的拓展，这也是我们拓展新客户一个很重要的手段。
目前全国各大第三方支付公司，能够在全国各地都有分支机构来做业务支持和辅导的，还是不多的，我们应该算是其中最大和最好的一家，这个也是我们拓展新客户很重要的一点。
第三我想说的是，我们在这个过程中间，其实还有一点，就是说我们所在这个第三方支付中间很重要的一点就是价格的因素，价格的因素的话，我们其实按照银联的规定和规则，严格的执行，而没有说是乱收啊，或者说是高价这样的情况，这些的话，可能也是我们和其他不一样的情况，也是我们在立足的过程中间，跟其他第三方竞争的比较有大的优势吧。
网易财经：今天我坐一个出租车的时候，遇到一个司机，他就问我，现在比如说我在网上要买一个洗衣机的话，会不会真的比商场里面便宜，万一买到那种什么，可能是冒牌的怎么办什么的，那么你是怎么看现在网络购物的一个消费的这么一个传统，就是比如说买大件商品，我原来是去商店的，但是我现在要在网上买的话，你怎么去消除他的这个疑虑，你是怎么看待这个的。然后如果是你自己的话，比如说你要去买一个冰箱，或者是买一个电视机，你会不会在网上买？
孙战平：这样的，我觉得这个产品，确实就是有一个叫做，最近我们不说是哪个网站，也出了很多的情况，就是说这个商品是假的，包括这个手表都是非授权的，对吧？
网易财经：对。
孙战平：那么这里头其实就有一点，就是说首先我们要严格把控商户入驻的质量，我们很多商家在商户进来的时候可能都没有严格的把关好把住，这一点可能跟我们的ChinaPay不太一样，我们有自己的商城，但是我们要求所有的商户必须要四证两表都要齐全，那么有一些产品必须要取得它的网上支付销售的许可，这样就保证了它的产品的真实性和合法性。
第二个就是说对所售出的产品一定要有一个监督制度。我们刚才说到的出租汽车司机所担心的这个，说这个商品可能我想买A产品，结果它送来的是B产品，或者说是一个过期的产品，这里头其实可能很重要的一点就是说，这个商家对这个产品的把握度，或者是这个电商对这个商品的把握度是怎么样的，在它所签署的协议里头，有没有相应的罚则，我想对这种欺骗了客户，或者说是没有达到这种需求的，一定要有一个惩罚措施，我想这是一个我个人的一个观点。
第二的话，就是对我个人本人来说，我个人现在因为我也是初到贵地，刚到上海，但是我还没有开始买房，但是我目前的一些例如一些这个干果类，还有其他一些饮料类这些东西，都是在网上购买的。
网易财经：就是比较快消一类的。
孙战平：快消一类的，但是我一般都会选择一些比较好的一些知名的商店，或者说是直接就是品牌厂家它直接的网店来购买，这是我可能跟其他不一样的，有的人可能说价格谁低，那么我想说，对我来说我可能就是质量优先这么一个原则。
网易财经：现在网上购物，可能就像你的话只是买一些快消这种商品，很多人去买一样东西，他可能并不仅仅去买那样东西，他可能很重视在那个店里面所受到的那种贵宾级的待遇，比如说他买一个奢侈品，但是就是如果在网上买的话，这种体验节没有了，也就是说所谓的体验式的东西就没有了，那么体验式的商品是否适合在网上销售？
孙战平：我觉得是这样的，就是我个人其实对奢侈品在网上的消费，我是持赞成和支持的态度，特别是什么呢？一些高端消费品，我们知道真正的消费品其实做到最后是什么？是定制，不是量产，是个性化生产。但我们想定制某一款陀飞轮手表的时候，你想要什么样的材质，想要什么样的皮带，你必须是个性化来做的，这些的话，说实话你要靠面对面去沟通，你不可能全国所有地方都有你的现场的这个…
网易财经：是，对，那成本就太高了。
孙战平：对，所以这个互联网其实是一个很好的渠道。第二个我想说的就是说，很多人对这种高端奢侈品，或者是刚才您说的冰箱啊，包括这种家具类的产品，他会产生疑虑的是什么？实际上还是一个对商家，或者说产品供应商有一个不信任度，其实我们看到，如果你是一个比较好的品牌的厂家，它自己的一个网店，那像我们说东方航空，我就去买机票，大家肯定相信在东方航空上头买的机票，它出来的价格肯定是它能给的一个最低的，对吧，而不会产生像其他的票代上面说东方航空1000块，票代给你发的是1150，中间加了150块钱，是吧？那么它给你打发票打的是1150，但是它实际上给东方航空出的是1000，这种情况可能就不会产生，所以这个里头可能就是选择好合适的商家，购买它所能够提供的真实的产品，这是我们作为消费者要做的一个判别。
但是我也想说，这个让消费者去学会判别，有时候也蛮难的。
网易财经：对。
孙战平：对吧，那这时候怎么办？我觉得就找它的这个生产厂家的它的自己的网站，或者说它自己开的网店有没有，如果有，找它去买，这个我想它的服务啊，还有各方面的这个材质啊，应该是有一定的保证的，我看到像曲美家具这些，它在某些电商上就开了专卖店，是吧，我想这个可能应该线上线下质量都是一样的。
网易财经：对，这个倒是我以前没有注意到。
孙战平：对，所以我想就是说，同样的买产品就买品牌产品，买这个确实是厂家自己开的这个产品，可能会相对好一点。这是我的一个建议，当然了，刚才我们在办公室也谈到，包括像钻石，也有很多客户现在在网上买钻石这样的，确实它比线下要便宜很多，那么我想，它无非是两个，第一个它产品，就是购买的人多了，它的量大了，它的成本能下来，第二个最主要的还是省去了很多铺租，这个可能是我们很多人在线上买奢侈品最重要的一个原因，就是比线下能够买到更便宜，第二能够买到货品更全，或者在线下没有的产品。
例如我们银联商城里头有卖卡西欧表的，它里头的很多产品都是只限在日本发售的，那么我们也没有机会去日本，那么你就买不到，但是在这里就可以买到。
网易财经：是，这是一个优势。
孙战平：所以我想就是这样的一些优势，可能会比较大。
网易财经：能不能谈一下我们公司在今年下半年会有一些什么样的市场动作，或者说你们有没有一个年中的下半年的一个计划？
孙战平：其实，这可能是跟ChinaPay跟其他公司不太一样的。
网易财经：就比较低调是吧。
孙战平：往往很多公司都会说，我投5个亿，做多少多少业务，我们的业务其实一直倾向于跟B端客户合作，就是跟商户类的合作，共同去推一些产品和推一些合作，而对于面向C端客户的这种，我们更多的是利用银行的渠道去推动和合作。
网易财经：也就是说不直接面对消费者？
孙战平：也面对，但是面对推广的力度不像其他的电商或者第三方支付做的比较多，因为我们在想的一点，首先你的客户首先是银行的客户，第二个，最有效传达信息的是谁，一定是银行，而我们如果搁在一个银行再去做这块，肯定有个效率的问题，有个成本的问题，这是第一个。
第二个，我们更注重在这个过程中间和银行实现双赢，和客户实现三赢，和商家实现四赢。这个过程中间可能更重要就是说几方配合，做一些宣传、营销的案例，这是一个重要的。第二个就是说我们认为更重要的还是商品，就跟买房子一样，更重要的是地段，还是地段，我们认为还是商品。
例如iPad2刚出来的时候，那国内iPad2很多很难买到，当时我们商城上的一个海外合作伙伴，它就能拿到货品，那么当时一天就是几百台，一天几十台这样销售的，同样的道理，我们说我们最近也一直在做，包括我们苏宁董事长也提出来做绿色食品这样的概念，我们最近也一直在研究和探讨这个问题，如果我们真的能给我们的客户提供一个非常好的产品，而且这个产品是大家公认度比较高的，那么我们其实是会跟商家，会和银行一起向C端的客户做一些推介和推广。
刚才说到像例如东方航空，那么还有像全日航空这样的，我们都跟这些航空公司都有一些合作，都有一些产品类的一些发布，在下半年可能像包括我们到日本去的一些高端旅游，高端体检，还有一些其他的一些奢侈品这些活动，我们也都会不断地出来去做。但我们做的方向往往都是在哪里，都集中在银行端，就是B端这一块，我们相信银行的客户，我是拿着A银行的客户，我肯定会尽量上A银行的网站上，或者到它的柜台去看，而不会说是到楼梯，到什么去看，那样成本有点太高了。
网易财经：是。
孙战平：这是我的个人见解，当然跟我们可能整个投资方向和这个也有关系。
网易财经：今天大概就是到这里，那么我非常感谢孙总接受网易财经的专访，谢谢。
孙战平：好，谢谢你。
本文由厦门pos机办理中心转自网易财经。
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