最新POS费率改革方案

时间: 2015-06-08 02:11 / 作者: admin / 浏览: / 所属栏目: POS新闻

随着厦门pos机办理中心独家报道了发改委发出的针对POS费率改革的征询意见稿的发布，针对最新的改革方案得到了各方关注。

近期中国支付清算协会近期在内部发布了一份报告，讨论银行卡收单业务定价机制未来的发展方向。

目前基本可以肯定的是：
1、餐饮类费率大幅下调，1.25%费率不复存在；
2、借贷分离基本上被业内否决，费率统一短期实现较为困难；
3、POS费率套码问题很难根除，未来依然存在很大的操作空间；
4、银联依然继续强大；
5、POS代理商依然会面临追偿……　　

支付清算协会指出，借贷统一的价格体系已逐渐不适应我国产业发展的需要。也就是说，借记卡和信用卡的收费标准需区分。2003年，央行发布了《中国人民银行关予中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法的批复》(银发【2003】126号，以下简称126号文)，将商户分为五大类，并对每一类商户相应的发卡行交换费和银联转接清算手续费规定了统一的费率，无论持传人刷借记卡或贷记卡，两种费率都是统一的。2013年，发改委出台了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(发改价格【2013】66号)，央行也相应发布了《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》(银发【2012】263号)，将商户四大类简化为四大类，调整了发卡行交换费和银联转接清算手续费费率际准，对于收单机构服务费费率实行了指导价及浮动区间，对于借记卡和贷记卡的费率仍未有区分。

报告认为，借记卡和信用卡收费相同是存在巨大问题的。　　

“由于借记卡与贷记卡在成本构成、收入结构、风险控制等方面有着根本区别，原先主要基于借记卡的借贷统一的价格体系已不适用银行卡产业未来的发展。”报告指出。　　

报告表示，持卡人使用借记卡消费后，发卡银行无须再为持卡人预存的资金支付利息;相比借记卡而言，信用卡交易占用的是发卡银行的资金，持卡人使用信用卡消费后，实际上是发卡银行为持卡人提供了资金融通，信用卡持卡人享受最长达一个月以上的免息还款期，而发卡银行要照旧为相应资金支付利息费用，与借记卡有着显著的资金成本差异。此外，为鼓励持卡人使用信用卡，发卡银行通常还会有积分换礼品等活动，这些成本借记卡也没有。“相比借记卡而言，信用卡存在资金、积分、风控等成本，与交易金额高度相关，成本显著高于借记卡。当前借贷记统一定价的模式，且在房产、汽车、批发类实行封顶又使信用卡收益率显著下降，严重扭曲了信用卡的成本收益结构。”报告指出，某大型国有商业银行统计数据显示，发卡银行发行的信用卡仅资金和风控两项成本就约占消费交易金额的0.6%，而我国目前的信用卡交换费平均约为0.35%，出现了成本收益的倒挂。　　

按行业定价导致的问题　　目前我国的线上线下刷卡手续费区别很大。线下价格差异与商户类别直接相关，且不同类别的商户之间费率差异较大，按照263号文规定，餐娱类费率为1.25%，一般类为0.78%，民生类为0.38%。而网络支付类业务价格则主要依靠商户、支付机构、商业银行等市场主体谈判决定。目前线上交换费平均费率低于线下餐娱类商户。

“在不同商户类别之间、线上线下两种渠道之间存在的巨大利润空间的驱使下，部分市场主体通过变造伪造交易信息或交易渠道等方式抢占市场份额，对银行卡产业的健康可持续发展构成了威胁。”报告指出。报告认为，普遍低价的互联网交易与传统POS业务有着一定的价格套利空间，在同样的支付场景下，收单机构仅仅通过变换交易渠道就能大幅降低业务成本，侵占了发卡行利益，且由于业务的隐蔽性，交易难以有效监控，交易真实场景无法辨别，套现、洗钱、伪卡交易充斥其中，对整个金融系统安全稳定运行带来极大的风险隐患。　　

此外，报告还认为，个别商户类设置封顶费大大拉低了手续费平均费率。房产汽车类和批发类商户的单笔业务交换费封顶费分别为60元和20元，商户封顶手续费分别为80元和26元。“在单笔交易金额较大时，封顶费进一步拉低了该类商户的平均费率，批发类也因此成为收单机构套用商户类别的高发地带。”报告指出。　　

未来如何定价　　结合国际惯例及会员单位意见，支付清算协会对中国未来的银行卡收费方式提出了建议。其中包括：交换费应区分借贷记类别进行设定，由政府统一制定价格;应弱化或消除商户类别以及交易渠道不同给交换费带来的差别;转接清算费应由政府设定上限或指导价格，由卡组织成员单位进行细化落实，可按照金额或按笔收取、但与商户类别或交易渠道无关;商户结算手续费应由市场主体通过商业协议的方式形成，或实行政府指导价。　　

在刷卡消费中，可能产生交换费、转接清算费和商户结算手续费三种费用。交换费是指在收单机构收取的商户手续费中，收单机构用来支付给发卡机构的费用;转接清算费是指银行卡清算机构为收单机构发来的跨行交易提供转接清算服务，向收单机构收取的费用;商户结算手续费是指收单机构从商户处收取的手续费。　　

报告建议，交换费定价方面可考虑从统一定价向借贷分离定价过渡，同步调整信用卡和借记卡的定价标准，并取消信用卡的交换费封顶限制，以便降低信用卡中心运营风险并匹配成本收益原则。　　

转接清算费定价方面，报告建议仅与交易金额挂钩，由转接清算机构按照交易金额的一定比例向收单机构收取。同时，为降低收单机构成本，可考虑对绝大部分行业设置转接清算费封顶费。　　

商户结算手续费方面，由于收单机构为商户提供的收单服务存在一定的差异，收单机构可能会根据商户的规模和性质为商户提供设备改造、数据分析或其他增值服务内容，商户结算手续费可由收单机构与商户自行协商确定。　　

报告指出，目前，收单机构为网络特约商户提供收单服务，商户结算手续费即由双方自由商定，据调研，费率在0-3%间，收单机构根据商户的交易金额、风险程度等因素综合考虑确定，且该机制运行良好。在网络支付机构众多、网上商户众多的格局下，市场竞争较为充分，基本形成了合理的价格机制。

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