pos机暴增时代,信用卡代还业务爆发

时间: 2018-04-01 10:15 / 作者: admin / 浏览: / 所属栏目: POS新闻

厦门pos机办理中心公开数据显示，2017年，平安、中信、招商三家股份制银行，信用卡发卡量同比增长了 80%、 32.61%，而招行的累计发卡量更是已经超过1亿张，对应的交易量同比分别增长38.01%、38.93%、30.56%。同期，中信银行的信用卡业务收入同比大增53.17%，招行信用卡利息、非息收入也同比增长22.44%、 31.75%。根据公开数据大致测算，中信、招商两家银行，去年信用卡业务收入占比均达到25%左右。发卡量、交易量至少以30%以上速度增长，利润贡献也达到30%以上。

迅猛增长的信用卡业务，已经成为银行零售业务、利润增长的驱动器。为了支撑信用卡业务，平安银行、中信银行去年均压缩对公业务，向零售倾斜信贷资源。2017年。这两家银行的信用卡贷款余额同比分别增长约100%、40.5%。为了扩大客户基础，各家银行掀起了新一轮信用卡“跑马圈地”。信用卡成利润增长支点零售取代对公，成为业务、利润增长的支点，已成为商业银行的共同选择。而在股份制银行，这一趋势体现得更为明显。不仅是平安银行，其他几家零售业务增长迅猛的银行，零售收入、信用卡交易量也大幅增长。

银行信用卡的收入构成主要来自三方面：利息收入、刷卡回佣和年费收入。　　

不过，由于为了吸引顾客、鼓励消费，大部分银行信用卡均采取刷卡次数累积减免年费，该部分收入占比较少；此外，还有一些用户信用卡取现收费、逾期滞纳金费用、超额透支罚款等，但在总收入中所占比例很小，这里都暂且不表。　　

利息收入：用户使用信用卡的最低还款(与之对应的是“全额还款”)时，将接受银行针对剩余的未还部分征收利息，一般情况是0.05%/天，是信用卡的主要收入来源。不过，由于我国的消费习惯相对保守，大部分人还是习惯全额还款。　　

消费信贷利息收入：多家银行信用卡近年在大力发展创新型消费信贷产品，经过后台累计的用户大数据测算评估风险及额度，并通过信用卡客户端在线上推广。刷卡回佣收入：用户使用信用卡在消费场所刷单后，商户收到的消费款项需去银行结取，这之中，银联和银行信用卡将从中扣除部分佣金费用。一般情况下，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的佣金费率(手续费费率)大约占交易额的0.7%-1.5%，海外刷卡消费的佣金费率会更高。交叉渠道、线上APP、支付宝和微信财付通等便捷支付渠道近年来高渗透率发展，也激励了信用卡刷卡佣金及商户分期收入增长。

近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨，目前信用卡发卡总量已超4亿张。随着信用卡的普及，逾期还款需求快速增加。这就催生了一门新生意—信用卡余额代偿。信用卡余额代偿，说白了就是，持卡人流动资金不足，没钱还信用卡时，找第三方平台帮其还款给银行，然后再分期或一次性还款给平台。它满足了消费者中短期的资金流动性需求，通过较低的代偿利率替换了高利率的信用卡待还余额，从而减轻其经济负担，提升了消费能力。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。

《报告》是对全国31个省的2649位信用卡用户进行问卷调查完成的。

　　艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示，从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，中国信用卡存量增长近5倍。根据央行数据，仅2015年底，信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元。信用卡代还，也叫信用卡余额代偿。它是指由信用卡持卡人通过向第三方机构(代还服务商)申请贷款一次性结清信用卡账单，然后再由持卡人向第三方机构还款的服务。信用卡代还产品以其较低的利率赢得了越来越多持卡人的青睐，因此，发展迅速。尤其是POS代理商行业，由于面对的客户群体具有较大的市场需求因此发展较为迅猛！

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